Crédit auto: Comment bien le choisir?
Trois voitures neuves sur 5 sont achetées à crédit.
Voici ce qu’il faut savoir pour être sûr de choisir la bonne formule.
Différentes formules
Lorsque vous achetez une voiture à crédit vous disposez de 3 options : le prêt personnel, le crédit auto (affecté) ou encore la location avec option d’achat (LOA).
Quelque soit la formule, vous devrez acquitter des frais de dossiers, facturés lors de la souscription du crédit, mais facilement négociables. Pour assurer votre sécurité financière, vérifiez si la formule à laquelle vous allez souscrire prévoit des mensualités modulables et la suspension temporaire des remboursements en cas de difficulté financière. Enfin, sachez que la souscription d’une assurance n’est pas obligatoire même si beaucoup de banques tentent de l’imposer car elles perçoivent de confortables commissions sur ces produits.
Le prêt personnel.
A la signature du contrat de prêt, vous connaissez le taux, la durée de remboursement, le montant des mensualités, bref le coût total de votre crédit. Ce type de financement est adapté si vous conservez votre véhicule longtemps tout en souhaitant en devenir le propriétaire et non le locataire, comme dans une formule de LOA.
Contrairement aux prêts affectés, les prêts de trésorerie ne sont pas liés juridiquement à l’achat. Il vous est donc possible d’emprunter un montant dépassant le coût d’achat du véhicule, par exemple pour éponger les frais d’immatriculation ou payer votre assurance.
Coté financement, sauf coup de promo bancaire, les taux tournent autour de 6%, montant auquel il faudra ajouter frais de dossier, l’assurance éventuelle, etc., pour obtenir le TEG.
Le prêt affecté.
Il fait l’objet d’une affectation à un achat spécifique, en l’occurrence l’achat de votre voiture. Ce crédit entre dans la catégorie des prêts à la consommation. Il est par conséquent soumis aux dispositions du Code de la consommation (Loi Lagarde). Vous devez savoir que si un Français sur deux souscrit son crédit auto chez son concessionnaire, il ne fait pas forcément une bonne affaire.
Ce crédit affecté permet de financer la totalité de votre achat, même sans apport personnel.? Les taux d’appel sont attractifs mais attention aux pièges : certains taux canons ne sont valables que si vous remboursez sur une courte période, généralement deux ans. Au-delà, les taux montent, autour de 6 à 7%.
Coté sécurité, le crédit auto ne s’enclenche qu’à partir du moment où le véhicule est livré. Si la vente est annulée, le crédit affecté à cette vente le sera aussi. De même, si le prêt vous est refusé, la vente sera annulée sans que le concessionnaire puisse vous obliger à acheter le véhicule.
Location avec option d’achat (LOA).
Vous pouvez, aussi privilégier la location avec option d’achat, notamment si vous changez de véhicule tous les 2 ou 3 ans. En ce cas, vous serez simplement locataire de votre véhicule, paierez un loyer mensuel fixe avec différentes prestations d’entretien courant, de réparations, de dépannage, d’assistance et d’assurances inclus ou en option.
À la fin du contrat, selon la formule choisie, vous pouvez, soit devenir propriétaire du véhicule, soit le restituer. Attention : contrairement à un crédit affecté ou à un prêt de trésorerie autorisant un remboursement anticipé sans pénalités, il est difficile de se dégager d’un contrat de LOA avant terme sans essuyer des pénalités.
